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近两年，村镇银行的发展如鱼得水，最新资料显示：截至目前，村镇银行数量规模已达到1105家；今年一季度，全国村镇银行实现净利润28亿元，较上年同期增幅47.8%，增速同比增长6.6个百分点，平均单价净利润甚至超过了小额贷款公司。正如其他金融机构一样，村镇银行的业务增长离不开基本业务“存、贷、汇”三驾马车，然而“汇”路问题却一直困扰着村镇银行。

众所周知，“汇”是指跨行的资金流动，缺乏“汇”路，银行就好比一座信息孤岛，不仅业务规模、品种受限，还会因为服务无法满足多样化、便捷化的需求导致用户流失。解决“汇”路问题，就要接通支付渠道，彻底打破地域、空间限制，开展跨行业务。然而当前主流的三大支付渠道——央行现代化支付（含大额支付、小额支付），农信银支付以及银联支付，却是各有各的“门槛”。

央行“门槛”，目前不允许村镇银行直接接入现代化支付系统；农信银“门槛”，只允许农字头银行接入支付结算系统，村镇银行不在其范围之列；银联“门槛”，只针对发卡银行提供支付结算业务，极少支持柜面业务，而村镇银行开业半年后才可以申请发卡，加上审批和系统落地，真正发卡时基本上要到一年之后。

村镇银行如何认识并解决这些难题？来自于神州数码信息服务股份有限公司（简称：神州信息）旗下企业神州数码融信软件有限公司的副总裁兼金融云服务中心总经理邱宏德先生对此不仅提供了专家建议，并介绍了神州数码融信在这一方面的具体实践。

找到合适的代理行

“鉴于央行的门槛限制，通过代理方式曲线打通汇路不失为当前村镇银行的一种选择，然而关键的问题是找到合适的代理行。”邱宏德如是说。

目前，村镇银行选择代理行有两种方式，一是通过发起行代理，这种方式下村镇银行系统和发起行都需要进行支付系统改造，工作量相对较大，双方共用一个支付清算账户，发起行需同意清算资金被占用，村镇银行交纳的支付准备金相对较低。此外，双方关系的紧密程度将是日后保证代理服务畅通的一个重要基础。二是通过成熟的第三方银行代理，双方系统接入时，改造工作量相对较少，当第三方代理行扩展支付渠道时，村镇银行通常也可以快速实现相应的扩展，不过，在交纳的准备金方面，该代理方式需要的准备金相对较高。

“如果选择第三方银行代理方式，村镇银行最大的难题是如何能找到成熟的第三方银行代理。”邱宏德说。在他眼中，解决村镇银行汇路问题，已不仅仅是IT技术层面的问题，更多涉及的是村镇银行自身业务的问题。由此，神州数码融信也转换了常规的IT服务思路，开始在神州数码融信提供服务的客户中，寻找符合条件的代理行，以尽快帮助村镇银行打通现代化支付汇路。

在2012年，神州数码融信与深圳农商银行正式签订了支付代理合作协议，共建了支付系统。村镇银行接入支付系统后，由深圳农商银行代理接入现代化支付系统。神州数码融信不仅熟悉代理行深圳农商银行的系统，自有的金融云服务中心还为上百家村镇银行业务运营提供IT支持，因此系统的接入非常顺利。但最重要的还是这样的组合比较完美，达成代理行、村镇银行和神州数码融信三方合作共赢的目标。

千万别错过农信银

“村镇银行开业后，通常会优先考虑接入央行的现代化支付渠道，往往忽略了农信银支付渠道，然而它也是一条大鱼。”邱宏德介绍说。

农信银支付清算系统是依据全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行支付结算业务的需求，应用现代化计算机网络和信息技术开发、集资金清算和信息服务为一体的支付清算平台，它可为全国“农”字头的金融机构提供异地支付清算和信息服务。

它的价值在于——第一，利用“农”字头金融机构遍布全国的80000个网点构建了一个巨大的实体网络，第二，它实现了实体网络内通存通兑的业务功能，而通兑在现代化支付渠道中还是缺失状态。村镇银行一旦成功接入农信银系统，便拥有80000个网点实现柜面业务，所有银行用户可以拿着卡、折在这些网点通存通兑，使基础业务获得最广阔的延伸。

2014年6月20日，神州数码融信与上海农商银行达成战略合作，共建“村镇银行支付平台”。这一合作解决了村镇银行另一个“汇”路问题，通过“村镇银行支付平台”，上海农商银行可帮助村镇银行代理接入农信银支付清算系统。利用农信银遍布全国的80000个网点，村镇银行可为客户提供丰富的服务，并提升客户的粘性和贡献度，从而促进村镇银行业务快速增长。

目前该平台已建设完成并上线，上海农商银行发起的35家村镇银行已接通农信银“汇”路，预计今年将有50余家村镇银行接入“村镇银行支付平台”，成为神州数码融信与上海农商银行支付渠道战略合作的受益者。同时，该平台也为村镇银行提供代理接入央行现代化支付系统的服务。

发IC卡大势所趋

“之前，不少村镇银行对发卡还存有疑虑，但随着‘多元化支付’的快进，村镇银行发行银行卡已成为趋势。” 邱宏德表示。

银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，可实现银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。村镇银行的持卡用户可以在所有标识银联的自助设备上进行“存、取、汇”业务，不受时间、地域的限制；第三方支付的盛行也为持卡用户带来了更多便利的付款、缴费方式，进一步推动了银行卡的使用；而未来，村镇银行发展网上银行、手机银行等现代化支付渠道，同样需要绑定银行卡。

邱宏德认为：“发行银行卡的一大问题是IC卡与磁条卡的选择。到2015年，银联标准PBOC芯片的金融IC卡将全面推出。趁此契机，村镇银行发行IC卡，将会吸引大量的客户，而且IC卡的安全性更好，能够使用圈存等新型业务，还可为将来的市民卡，医疗卡等等提供卡片基础。”

总而言之，打通“汇”路，为的是资金跨行流动，获得业务增长。神州数码融信依托自身优势，帮助村镇银行解决“汇”路难题，为村镇银行带来了更广阔的业务发展空间。无论村镇银行如何搭配、选择上面的三种支付渠道，更深层次的融入全国的金融网络，更方便的服务当地用户，满足汇入汇出需求始终是发展的出路与方向。